QUEM QUER CASA
QUER CRÉDITO À HABITAÇÃO

Peça uma simulação aqui

Por sua casa, temos Intermediários de Crédito.

Recolhemos as melhores propostas junto dos bancos.
Agilizamos todo o processo por si, sem qualquer custo, de forma imparcial e sem ter de se deslocar ao banco.

Rápido, simples, imparcial e grátis!

As melhores condições no seu Crédito Habitação, por sua casa.

Agora, quando procurar a casa ideal, encontra também o crédito à habitação mais ajustado às suas necessidades e apoio na preparação e gestão de todo o processo de compra da sua CASA.

Peça uma simulação aqui

BANCO BPI, SA

CAIXA GERAL DE DEPÓSITOS, SA

NOVO BANCO, SA

BANCO SANTANDER TOTTA, SA

UNION DE CRÉDITOS INMOBILIÁRIOS, S.A., ESTABLECIMIENTO FINANCIERO DE CRÉDITO (SOCIEDAD UNIPERSONAL) - SUCURSAL EM PORTUGAL

BANCO CTT, SA

BANKINTER, SA - SUCURSAL EM PORTUGAL

Encontre aqui o seu Intermediário de Crédito Vinculado

De norte a sul, veja aqui a Agência CENTURY 21 mais perto de si.

Peça uma simulação aqui

SAIBA MAIS

Crédito Habitação 

Comprar casa levanta uma série de questões e nem sempre é tão simples como parece. É por isso que é tão importante estar bem acompanhado por mediadores especializados ao longo de todo o processo, que minimizam as surpresas desagradáveis e os custos inesperados.

De qualquer forma, aqui encontra uma breve explicação genérica que pode responder às suas primeiras dúvidas quando começa um novo processo de compra ou crédito à habitação:

Sabe exatamente o que é o Crédito Habitação?

O Banco de Portugal, que é a entidade máxima reguladora em Portugal e quem estabelece todas as regras de utilização e concessão de crédito (habitação e ao consumo), determina que o crédito habitação é um contrato de empréstimo da instituição de crédito ao cliente, por um período de tempo previamente estabelecido, utilizado para aquisição, construção e realização de obras em habitação própria permanente, secundária ou para arrendamento, bem como para aquisição de terrenos para construção de habitação própria.

No fundo, é um produto financeiro que os bancos disponibilizam e que serve para os consumidores financiarem a compra de uma casa. É normalmente o maior encargo das famílias, já que implica montantes e pagamentos mensais relativamente elevados.

Embora a maioria dos bancos não empreste mais do que 85% do valor do imóvel e um máximo de 90% do valor da compra, existem alguns bancos podem financiar até 100% do valor de aquisição para os seus imóveis. O prazo máximo é geralmente de 40 anos e os tipos de taxa mais praticados no mercado português são a taxa variável e a taxa fixa.

Na prática, isto significa que o valor mensal de reembolso é uma prestação cujo valor varia muito pouco - no caso de manutenção das taxas de juro (taxa variável); ou não varia de todo no caso da taxa fixa. No caso de crédito à construção, durante o período de construção, só se pagam os juros do crédito habitação e a prestação fica mais reduzida (têm carência de capital) 

Acima de tudo, o mais importante quando pensa em contratar um crédito à habitação é analisar bem todas as ofertas dos vários bancos e encontrar aquele que lhe oferece as condições mais ajustadas às suas necessidades.

Para encontrar o seu Crédito Habitação contate o seu Intermediário de Crédito CENTURY 21:

Na CENTURY 21 temos intermediários de crédito devidamente autorizados pelo Banco de Portugal, com profissionais habilitados a prestarem todos os esclarecimentos necessários para cada situação.

Assim não realizamos simulações genéricas, mas sim simulações adaptadas a cada caso, buscando e apresentando ao cliente diversas opções existentes no mercado e que melhor se adequam a cada caso.

Por se trata de pessoas, temos uma pessoa dedicada na rede CENTURY 21 que irá acompanhar o seu processo desde o seu início, recolhendo documentação, analisando a mesma, mantendo a relação com a instituição de crédito de modo a que o cliente obtenha a melhor proposta de acordo com a sua situação e que, possa realizar a compra da sua habitação o mais rapidamente possível.

Pode solicitar o contato do profissional CENTURY 21 em Contate o seu Intermediário de Crédito

Do que precisa para pedir um crédito para a sua casa?

A resposta varia de banco para banco, mas pode confiar na necessidade de assegurar um conjunto mínimo de condições: afinal, falamos de montantes muito elevados e de encargos que terão de ser sustentáveis ao longo de muito tempo.

Pode partir de um princípio básico: quanto mais estável for a sua situação profissional, mais fácil é conseguir o financiamento. O mesmo acontece se conseguir arranjar fiadores, já que oferece uma garantia extra ao banco.

Além disso, tem de verificar se cumpre os critérios de elegibilidade exigidos pelos bancos nacionais – embora estes variem de instituição para instituição – normalmente exigem que seja residente em Portugal e tenha idade igual ou superior a 18 anos, entre outros critérios. Conte com a C21 para lhe dar todo o aconselhamento e acompanhamento necessários para reunir a documentação que precisa.

Mas que documentação é essa?

Bom, partimos sempre do mesmo princípio: toda a documentação tem de estar atualizada e ser válida do ponto de vista legal. Em Portugal, a sua inscrição para obter um Crédito Habitação deve ser acompanhada pelos seguintes documentos;

• Documentos de Identificação (Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade e Cartão de Contribuinte);
• Documentação Comprovativa de Rendimentos:
  1. Trabalhador por conta de outrem: fotocópia dos 3 últimos recibos de vencimento, extratos bancários (últimos 3 ou 6 meses), última declaração de IRS e nota de liquidação. Declaração da entidade patronal a comprovar o vínculo contratual e a antiguidade na empresa.
  2. Trabalhador por conta própria: fotocópia da última declaração de IRS e nota de liquidação, declaração de início de atividade ou certidão de registo comercial e fotocópia dos extratos bancários dos últimos 6 meses.
  3. Pensionista: comprovativo da pensão ou fotocópia dos extratos bancários dos últimos 3 meses e fotocópia da última declaração de IRS e nota de liquidação.
• Documentação do Imóvel: escritura de compra e venda ou certidão do registo predial e caderneta predial urbana.

Como conseguir uma Aprovação à Proposta de Financiamento sem problemas? 

Os bancos não emprestam dinheiro por pura generosidade. Fazem um investimento em si e, obviamente, procuram reaver esse investimento, com a taxa de juro que justifica a sua concessão. Se tem um bom histórico de empréstimos, se tem sido cumpridor ao longo da sua vida, se tem uma boa relação com o seu banco, é muito mais provável ver o seu pedido aprovado.

Não deixe o saldo da sua conta à ordem ficar negativo, especialmente de forma sistemática: este fator transmite uma sensação de inconstância e imprevisibilidade, elementos com os quais os bancos terão maior renitência em lidar, quando estão em causa valores tão avultados. Os bancos privilegiam quem possui uma situação profissional estável, implicando isto que o melhor é ter um contrato sem termo, trabalhar numa empresa financeiramente sólida e estar empregado há muito tempo na mesma. Este é um dos principais fatores a considerar na análise do risco do cliente.  

A estabilidade dos seus rendimentos é outro fator extremamente relevante para construir uma boa imagem no banco, já que é absolutamente essencial que consiga cumprir e pagar as mensalidades fixadas, especialmente se houver uma subida das taxas de juro. O valor recomendado ideal – conhecido como taxa de esforço ou DSTI - é que os encargos financeiros totais (todos os créditos) não ultrapasse os 50% do rendimento mensal disponível da família, para não gerar situações de esforço incomportáveis e impossíveis de cumprir. 

Lembre-se que, quanto mais elevada for a entrada que der para a casa, maior é a percentagem de financiamento do valor do imóvel que conseguirá obter. Este valor é conhecido como rácio Loan-To-Value. No fundo, revela também a sua capacidade de poupança e o planeamento que levou a cabo para conseguir este crédito.

Idealmente, apresentar um segundo titular para o empréstimo facilita o processo, principalmente quando consideramos um casal em que ambos compram a casa. É possível diluir o risco e assegurar o esforço de pagamento em caso de surpresas – por exemplo, se um dos titulares ficar subitamente desempregado – garantindo que uma segunda pessoa assegura o esforço dos pagamentos mensais, evitando o incumprimento.  

E lembre-se: a idade conta sempre. Depois dos 25 anos é a melhor fase para solicitar um crédito habitação, pois antes disso geralmente há menos disponibilidade financeira e mais instabilidade profissional e salarial.

Taxa fixa e taxa variável. Qual é a diferença?

Num crédito habitação é possível optar pela taxa de juro fixa ou pela taxa variável.  

No caso da taxa fixa, esta é acordada com a instituição financeira aquando do pedido de financiamento e mantém-se constante ao longo do período contratado de taxa fixa (caso não seja o prazo total do empréstimo), nunca se alterando. 

Já a taxa variável oscila de acordo com um indexante, o que significa que irá sofrer alterações ao longo do período de vida do empréstimo, o que, consequentemente, vai fazer com que a prestação mensal também se modifique. Ou seja, se o valor do indexante aumentar, a taxa aplicável também será mais elevada, enquanto que, se baixar, a taxa também descerá. 

Em Portugal, o indexante que normalmente se utiliza é a EURIBOR, que pode ser a 3, 6 ou 12 meses, que se trata precisamente do período findo o qual a prestação é revista (ao fim de 3, 6 ou 12 meses). 

Quais são os bancos que oferecem crédito à habitação no nosso país?

Dos 29 grupos bancários em Portugal, a maioria disponibiliza o Crédito Habitação, entre eles: Abanca; Banco Best; EuroBic; Banco BIG; Banco CTT; Banco Popular; Banco Privado Atlântico; Crédito Agrícola; Santander; Bankinter; BBVA; BPI; Caixa Geral de Depósitos; Crédito Agrícola; Deutsche Bank; Millennium BCP; Montepio; Novo Banco; UCI (União de Créditos Imobiliários). Todas estas entidades estão registadas e são reguladas pelo Banco de Portugal.

O Crédito Habitação só serve para comprar casa?

Não. Existem muitas outras finalidades específicas para pedir um crédito Habitação: seja para aquisição (de habitação própria permanente ou secundária para arrendamento ou até destinada a ser casa de férias); seja um crédito para construção – no caso da compra de terrenos que têm a construção de uma habitação como finalidade; existe também para quem quer trocar de casa, com um empréstimo ainda em curso; ou para transferência de créditos entre bancos, quando encontra uma oferta mais favorável noutra instituição.

Cada uma das finalidades tem condições distintas associadas: no caso da aquisição de habitação para arrendamento, o prazo geralmente não pode exceder os 30 anos e o spread costuma ser mais elevado

Quais são os seguros que precisa para poder comprar casa? 

Quando se compra casa, existem dois seguros que são obrigatórios: o seguro de vida e o seguro de incêndio, que pode ser ampliado para um seguro multirriscos-habitação. 

O seguro de incêndio cobre o risco de danos provocados no imóvel por incêndio e é obrigatório em todos os edifícios em regime de propriedade horizontal, tanto na fração autónoma como em todas as partes comuns do edifício (garagem, elevadores e afins). Com este seguro ficam ainda cobertos os danos causados aos bens, seja por fumo, calor, vapor ou explosão que resultem do incêndio. Por extensão, é possível alargar o âmbito de coberturas deste seguro para um multirriscos-habitação (normalmente é exigido pela instituição financeira a constituição de seguro multirriscos em substituição do seguro de incêndio). 

Já o seguro de vida, obrigatório na subscrição de um empréstimo habitação desde 2008, prevê as situações de morte ou invalidez permanente do segurado e até, nalguns casos, como coberturas complementares, os casos de desemprego e de acidente.

O que é a FINE? Para que serve?

De cada vez que se solicita um financiamento, essa proposta tem de vir acompanhada pela chamada Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE). Este documento é o conjunto de caraterísticas do contrato de crédito em questão e tem de ser disponibilizado ao cliente, por parte da instituição bancária, antes da celebração do contrato. 

Uma FINE é composta por quatro partes. A primeira parte de uma FINE de crédito habitação é referente à identificação da entidade que concede o empréstimo, apresentando-se a sua denominação, morada e contactos. 

De seguida, devem ser expostas as principais caraterísticas do empréstimo: qual o tipo - habitação, pessoal, automóvel, cartão de crédito e afins; o montante total de financiamento pretendido e o seu prazo, qual a modalidade de reembolso do empréstimo - prestações constantes, variáveis, carência capital; e de que forma se pode proceder ao reembolso antecipado. Ou seja, que comissões se pagam para amortizar capital antes do tempo. 

Na terceira parte deve estar devidamente exposto o custo do crédito, ou seja, a indicação das taxas de juro aplicadas (TAN, TAEG) e das comissões cobradas pelos bancos (comissão de abertura, comissão de avaliação do imóvel, comissão de dossier, comissão de formalização e comissão de processamento de prestação), bem como as despesas notariais. 

Deve ainda constar uma descrição dos direitos do cliente, nomeadamente o período de reflexão antes da assinatura da escritura (7 dias após o envio das cartas de aprovação), de proceder à revogação do crédito num prazo de 14 dias e o de obter uma cópia do contrato para si. 

Finalmente, deve ainda estar apresentado, de forma detalhada, um plano financeiro do empréstimo, que contém, numa tabela, a indicação de todas as prestações mensais até ao fim do prazo do empréstimo, estando ainda discriminados o valor do seguro de vida e do seguro do imóvel, os juros a pagar, o valor do capital em dívida e o total de encargos correspondente ao montante total imputado ao consumidor (que é o valor final que se vai pagar pelo empréstimo).

Como garantir que não entra em incumprimento?

Entrar em incumprimento é uma situação a evitar a todo o custo. Caso falhe alguma mensalidade, e da primeira vez que isso acontecer, o banco tem 15 dias para entrar em contacto consigo. Entre o 31º e o 60º dia após o incumprimento, o caso é integrado no PERSI (Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento), que visa chegar a um acordo entre o banco e o cliente. 

Após 30 dias a seguir ao processo dar entrada no PERSI, vai receber uma proposta da instituição financeira para regularizar a dívida, seja através do alargamento do prazo ou até recorrendo à carência de capital ou ao diferimento de capital. 

A falha de todas estas estratégias culmina na entrega da casa ao banco. No entanto, existe sempre maneira de evitar que tal aconteça. Especialmente se houver outras dívidas, pode recorrer-se ao crédito consolidado, que junta todos os créditos de um devedor num só e permite reduzir significativamente a prestação mensal. Existe ainda a hipótese de renegociar o spread com o banco ou, em última instância, tentar transferir o crédito habitação para outra instituição que lhe ofereça condições mais vantajosas.

O spread pode ser alterado a meio do contrato? 

É uma prática pouco comum, mas que acontece em certas e determinadas situações. Uma das ocasiões em que o spread pode mudar, e até beneficiar o cliente, é quando este concorda em transferir o crédito habitação para outro banco a meio do período contratual. Na rede de Intermediários de Crédito CENTURY 21 encontra um profissional devidamente habilitado pelo Banco de Portugal, que, lhe irá prestar toda a ajuda e colaboração, na apresentação das soluções existentes com os bancos parceiros CENTURY 21.

Este profissional irá apresentar-lhe as diversas opções existentes de acordo com as suas necessidades e acompanhar o processo até à realização da escritura, permitindo que o processo decorra sem sobressaltos. Não deixe de contatar o seu intermediário de crédito em Contate o seu Intermediário de Crédito 

No entanto, existem muitas situações em que, ao negociar o empréstimo para comprar casa, o cliente aceita um spread mais reduzido e em troca subscreve um produto do banco. Se o cliente abandonar esse serviço, o spread pode ser agravado pela entidade financeira. 

No caso das hipotecas em Portugal é comum tal acontecer no seguro de vida associado ao crédito habitação, quando o cliente quer mudar este produto para outra instituição. O melhor mesmo é, antes de pensar em efetuar mudanças no seu crédito habitação,

Consulte uma loja C21 que lhe irá prestar toda a ajuda na obtenção das melhores condições para o seu crédito à habitação.

E se conseguir amortizar o empréstimo? Pago mais por isso? 

Sim, há um custo por amortizar, mas depende da modalidade do seu empréstimo habitação. No crédito habitação a taxa fixa, o custo desta comissão pode chegar aos 2% do valor que vai pagar. Se o seu crédito hipotecário for de taxa variável, pode esperar uma taxa de 0,5% sobre o valor reembolsado.

Contacte aqui o seu especialista de crédito